Le Livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État qui offre une rémunération garantie, une disponibilité immédiate des fonds et une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux (PFU). Il s’agit du placement le plus populaire en France avec plus de 55 millions de livrets ouverts et plus de 350 milliards d’euros d’encours. Il se place derrière l’assurance-vie en termes de popularité mais devant le LDDS.
Un livret à un niveau quasi-record
Le Livret A est accessible à tous les particuliers – mineurs et majeurs – ainsi qu’à certaines associations. Comme vous le savez très certainement, le plafond du Livret A est fixé à 22 950 euros pour les particuliers et à 76 500 euros pour les associations.
Le taux d’intérêt annuel du Livret A est fixé par l’État, en tenant compte de l’inflation et des taux du marché. Depuis le 1er février 2023, il est de 3% net et il sera maintenu à ce niveau jusqu’en janvier 2025. Alors qu’il aurait dû augmenter au 1er août, le ministre Bruno Le Maire a préféré le maintenir au taux actuel tout en garantissant le taux sur les prochains 18 mois.
Avec un taux à 3% net par an, en plaçant 1 000 euros, vous aurez logiquement 30 euros au bout d’un an. Encore une fois, c’est un montant qui est annoncé “net” (de toutes les cotisations) contrairement aux livrets d’épargne propres aux banques. Par exemple, Fortuneo offre un taux boosté à 5% brut par an auquel il faudra ensuite retirer 30% de prélèvement forfaitaire unique pour obtenir le taux “net”.
Les intérêts viennent se cumuler
Il nous sera impossible de déterminer combien vous aurez d’argent dans 10 ans en plaçant 1 000 euros aujourd’hui sur le Livret A pour une simple raison : le taux peut être révisé tous les 6 mois (excepté sur les 18 prochains mois où le gouvernement a gelé le taux à 3%). Il faut donc garder ce point en tête. Pour rappel, le taux du Livret A était encore que de 0,5% net en février 2022, il y a un an et demi.
Ci-dessous, nous avons quand même fait une simulation avec un taux constant à 3% sur les 10 prochaines années. Cela vous permettra de voir quel est l’impact des intérêts cumulés au fil du temps : ces derniers sont automatiquement replacés sur le Livret A lorsqu’ils sont versés au 31 décembre. Vous avez alors le choix : soit vous les retirez, soit vous les laisser sur le Livret A pour faire croitre le gâteau.
| Durée de placement | Capital | Intérêts |
|---|---|---|
| Jour 0 | 1 000,00 € | 0 € |
| 1 an | 1 030,00 € | 30,00 € |
| 2 ans | 1 060,90 € | 60,90 € |
| 3 ans | 1 092,73 € | 92,73 € |
| 4 ans | 1 125,51 € | 125,51 € |
| 5 ans | 1 159,27 € | 159,27 € |
| 10 ans | 1 343,92 € | 343,92 € |
En profitant des intérêts accumulés au fil des années, vous aurez donc 1 343,92 euros sur votre Livret A au bout de 10 ans, si vous avez placé 1 000 euros aujourd’hui. Si vous retirez chaque année les intérêts que vous avez collectés sur les 12 mois, vous aurez logiquement que 1 300 euros (soit 3% x 10) au bout de 10 ans. En optant pour le cumul des intérêts sans toucher au capital, vous allez donc gagner 43,92 euros en plus sur la période.
Alors que les Français ont en moyenne 9 400 euros sur leur compte courant qui ne paie rien, il est vivement conseillé de transférer cet argent sur le Livret A dont le taux devient de plus en plus attractif. Si vous placez des 9 400 euros sur ce livret pendant un an, cela vous assure un gain de 282 euros net d’impôt et de cotisations sociales. A long terme, cela représente un montant très significatif.
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