Avis N26 : est-ce la meilleure néobanque en 2022 ?

N26 est une néobanque qui propose une offre basée sur un compte courant et plusieurs cartes bancaires. Elle se veut efficace et accessible à tous, ce qui en fait l’un des acteurs les plus populaires sur le marché à l’heure actuelle.

Découvrir N26

Pour vous permettre d’en apprendre plus sur la néobanque, notre avis sur N26 va se pencher sur les différentes cartes, mais aussi le compte courant et toutes les fonctionnalités disponibles. À la lecture de ce guide, vous serez en mesure de savoir quelle offre choisir.

Présentation de N26

N26 est une néobanque fondée à Berlin (Allemagne) en 2013. Depuis sa création il y a une dizaine d’années, elle est partie à la conquête de nombreux pays à travers l’Europe, dont la France. À la fin de l’année 2021, elle comptait plus de 7 millions de clients au total pour plus de 2 millions dans l’Hexagone. Elle a inspiré plusieurs banques en ligne, au point que ces dernières se sont inspirées de plusieurs avantages et caractéristiques.

Plus concrètement, N26 n’est pas une banque traditionnelle comme Crédit Mutuel. N26 n’est pas non plus une banque en ligne. Ces dernières appartiennent toutes à des groupes, à l’exemple de Boursorama Banque détenue par Société Générale et se dotent d’une offre complète dans laquelle on retrouve des solutions d’épargne, des crédits ou encore une assurance-vie. Plus concrètement, la néobanque est indépendante et mise sur une offre constituée d’un compte courant et d’une carte bancaire. D’autre part, vos fonds sont garantis jusqu’à 100 000 euros par le Fonds allemand de Protection des dépôts.

Outre la simplicité de son offre, N26 a aussi le mérite d’accueillir les personnes qui sont en interdit bancaire. Comme elle n’a pas le même statut qu’une banque traditionnelle ou qu’une banque en ligne, elle propose des cartes sans autorisation de découvert — au même titre que les autres néobanques comme Revolut ou Nickel. Cela permet au public de garder le contrôle sur son budget tout en bénéficiant de plusieurs avantages.

Découvrir N26

N26, comme les autres néobanques telles que son rival principal Revolut, s’avère très pertinente à l’étranger. Si les banques classiques facturent encore beaucoup de frais lors des paiements ou des retraits à l’étranger, elles font beaucoup mieux avec de gros avantages en dehors de la France.

N26 capitalise aussi beaucoup sur son expérience utilisateur. La néo-banque offre une interface mobile simple et agréable. Si vous cherchez un moyen de paiement adossé à un compte courant, ça sera un très bon choix. L’application est intuitive et permet de suivre au mieux ses dépenses. Au fil des années, N26 a fait évoluer un peu son offre pour offrir des services plus larges. Contrairement à Revolut, elle ne propose toutefois pas le trading de crypto-monnaies.

Créer un compte chez N26

Créer un compte chez N26 est simple, et vous allez le voir sur cette page d’avis. D’abord, les conditions d’éligibilité sont peu nombreuses, ce qui fait que la néobanque est accessible au plus grand nombre. Nous l’avons dit, elle accepte par exemple les personnes en interdit bancaire qui ne peuvent pas se tourner vers une banque classique ou une banque en ligne. Voici le détail des conditions à respecter pour devenir client auprès de la banque simplifiée.

• Avoir au moins 18 ans
• Être résident permanent en France ou dans l’un des pays où N26 est présent (Allemagne, Espagne, Italie…)
• Avoir un téléphone portable compatible
• Posséder un document d’identité (passeport ou carte d’identité)
• Parler l’une des langues parlées par le service client (français, anglais, allemand, espagnol ou italien)

Avec N26, il n’y a pas de condition de revenus, ce qui veut dire que vous n’avez pas besoin de justifier que vous touchez une certaine somme tous les mois pour pouvoir devenir client chez la néobanque.

Comment ouvrir un compte ?

Ouvrir un compte auprès de N26 est rapide. La néobanque affirme qu’il faut moins de 10 minutes pour remplir puis finaliser la demande, cela se fait directement en ligne, il faut simplement fournir un justificatif d’identité directement en ligne.

• Télécharger l’application mobile
• Remplir le formulaire en ligne et choisir un mot de passe
• Procéder à la vérification de votre identité
• Synchroniser votre smartphone (dans l’application, il faut saisir le code à 4 chiffres envoyé par message)
• Procéder au versement initial obligatoire pour valider l’ouverture du compte

Si la demande se fait en une dizaine de minutes, la validation aussi. Les banques en ligne ont besoin de quelques jours pour valider votre dossier, ce n’est pas le cas de N26 qui vous permet d’accéder à votre nouveau compte courant dans la foulée, après quoi vous recevez votre carte bancaire dans les jours qui suivent.

Quel dépôt minimum à l’ouverture du compte ?

N26 ne demande aucun dépôt initial pour valider l’ouverture de votre compte, contrairement à toutes les banques traditionnelles et les banques en ligne. Chez plusieurs établissements, il faut forcément faire un premier versement de 300 euros pour que votre compte puisse devenir actif.

Cependant, le premier dépôt sur votre compte est entièrement gratuit, ce qui peut être intéressant. Nous reviendrons sur les détails des conditions plus tard dans notre avis sur N26.

Quels avantages à l’ouverture d’un compte ?

N26 ne propose pas de prime de bienvenue à ses clients, comme cela peut être le cas chez les banques en ligne. Toutefois, compte tenu de ses tarifs très accessibles, ce n’est pas une véritable perte.

Les cartes bancaires de N26

Comme vous allez le voir ci-dessous dans notre avis sur N26, la néo-banque propose quatre formules dont une carte gratuite et trois payantes. Évidemment, les caractéristiques et les avantages de chaque carte ne sont pas les mêmes, ce qui permet à tout le monde de s’y retrouver facilement selon ses attentes. Si vous restez en France ou que vous voyagez souvent à l’étranger, vous n’allez pas forcément choisir la même offre.

• N26 Standard (gratuite)
• N26 Smart (4,90 euros par mois)
• N26 You (9,90 euros par mois)
• N26 Metal (16,90 euros par mois)

Les quatre cartes bancaires

Chaque carte bancaire de N26 utilise le réseau Mastercard, il se dote des mêmes avantages que Visa. En somme, vous pouvez payer chez des millions de commerçants dans le monde et retirer de l’argent dans des millions de distributeurs automatiques également.

L’offre N26 Standard est la première carte de la gamme, c’est la plus accessible, car elle est entièrement gratuite. Toutefois, il faut préciser qu’il s’agit d’une carte virtuelle, elle vous offre la possibilité de payer en ligne ou en magasin grâce au paiement mobile, mais vous ne pouvez pas faire de retraits. De son côté, la carte Metal est la plus premium avec des finitions en métal et de nombreux avantages à l’étranger.

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Voici toutes les caractéristiques de chaque offre chez N26, sachant que toutes profitent du paiement sans contact et du paiement mobile.

N26 Standard

N26 est une offre entièrement gratuite avec une carte virtuelle, sachant que vous avez la possibilité de commander une carte physique en option si vous souhaitez effectuer des retraits.

• Une carte virtuelle
• Paiements sans frais en euros et en devises
• 3 retraits gratuits par mois (si vous commandez une carte physique)
• Aperçu des dépenses et du revenu sur l’application

N26 Smart

N26 Smart est l’offre basique de la néobanque, elle inclut une carte bancaire et d’autres caractéristiques pour le prix de 4,90 euros par mois.

• Une carte bancaire en couleur
• Une carte additionnelle en option
• Paiements sans frais en euros et en devises
• 5 retraits gratuits en euros par mois
• Aperçu des dépenses et du revenu sur l’application
• Jusqu’à 10 sous-comptes
• Des sous-comptes partagés
• Arrondi à l’euro supérieur
• Des offres partenaires premium

N26 You

N26 You est l’offre la plus populaire de la néobanque, car elle s’avère très complète avec les paiements sans frais et illimités en devis. Elle revient à 9,90 euros par mois.

• Une carte bancaire en couleur
• Une carte additionnelle en option
• Paiements illimités et sans frais en euros et en devises
• Retraits illimités et sans frais en devises
• 5 retraits gratuits en euros par mois
• Aperçu des dépenses et du revenu sur l’application
• Jusqu’à 10 sous-comptes
• Des sous-comptes partagés
• Arrondi à l’euro supérieur
• Des offres partenaires premium
• Des assurances et des garanties

N26 Metal

N26 Metal est l’offre la plus premium de la néobanque, on retrouve une carte bancaire avec des finitions en métal et de nombreux avantages à l’étranger, mais aussi des assurances et des garanties. Cette formule revient à 16,90 euros par mois.

• Une carte bancaire en métal
• Une carte additionnelle en option
• Paiements illimités et sans frais en euros et en devises
• Retraits illimités et sans frais en devises
• 8 retraits gratuits en euros par mois
• Aperçu des dépenses et du revenu sur l’application
• Jusqu’à 10 sous-comptes
• Des sous-comptes partagés
• Arrondi à l’euro supérieur
• Des offres partenaires premium
• Des accès privilégiés à des événements et des avantages exclusifs
• Des assurances et des garanties

Les plafonds de paiements et de retrait

Chez N26, les plafonds des cartes bancaires sont toujours les mêmes peu importe l’offre que vous prenez chez la néobanque. Voici le détail par jour et par mois pour les plafonds et les retraits.

Les plafonds par jour des cartes N26

• Paiement : jusqu’à 5 000 euros
• Retrait : jusqu’à 2 500 euros

Les plafonds par mois des cartes N26

• Paiement : jusqu’à 20 000 euros
• Retrait : jusqu’à 10 000 euros

Les plafonds par jour des virements

• Virement sortant : jusqu’à 50 000 euros
• Virement entrant : illimité

Dans tous les cas, sachez qu’il est possible de modifier les plafonds de retraits et de paiements directement depuis votre espace personnel sur l’application mobile.

Le débit et les découverts autorisés

Toutes les cartes de N26 sont de cartes de débit immédiat à autorisation systématique. Dans un premier temps, le fait qu’elles soient à autorisation systématique signifie que votre compte est interrogé à chaque opération, que ce soit pour les retraits, les paiements ou les virements. Il y a quelques exceptions comme le péage ou le parking. Si le solde du compte n’est pas suffisant, la transaction est refusée.

De son côté, le débit immédiat signifie que les paiements et les retraits sont prélevés dans la foulée. En comparaison, le débit différé proposé par certaines cartes dans d’autres établissements bancaires que N26 prélève les retraits de suite, mais tous les paiements en une seule fois à la fin du mois. Autant dire que, pour des personnes qui veulent contrôler leur budget, la première option est la meilleure.

Sinon, N26 ne propose pas de carte bancaire avec découvert autorisé. Si vous avez besoin d’une vraie souplesse sur ce point, nous vous conseillons de regarder Boursorama Banque. Cette dernière offre l’expérience utilisateur d’une néo-banque tout en offrant un service plus large. C’est pour cette raison que Boursorama Banque est aussi populaire dans l’Hexagone.

Les assurances et les avantages

Avec certaines offres de N26, vous avez droit à des assurances et des garanties, c’est le cas des formules N26 You et N26 Metal. Aucune assurance n’est incluse avec les deux autres formules plus basiques que sont N26 Standard et N26 Smart. Voici le détail.

Les assurances et garanties de l’offre N26 You

Les garanties pour le voyage

• Couverture médicale en urgence : jusqu’à 1 000 000 euros pour vous, votre partenaire et vos enfants pendant vos voyages
• Assurance voyage : jusqu’à 10 000 euros d’indemnisation en cas d’annulation ou de modification d’un séjour
• Couverture pandémie : en cas d’urgence médicale à l’étranger, annulation et interruption de voyage liée au coronavirus.
• Assurance retard de vol : jusqu’à 500 euros d’indemnisation pour les vols retardés de plus de 4 heures
• Assurance bagage (retard ou perte) : jusqu’à 500 euros d’indemnisation pour un retard de plus de 12h, et jusqu’à 2 000 euros en cas de perte

Les garanties pour le quotidien

• Assurance mobilité (véhicule en libre-service) : couverture jusqu’à 20 000 euros en cas de dommages lors d’un trajet en voiture, trottinette ou à vélo
• Assurance sport d’hiver : couverture lors de vos séjours à la montagne en cas d’accident

Les assurances et garanties de l’offre N26 Metal

Les garanties pour le voyage

• Couverture médicale en urgence : jusqu’à 1 000 000 euros pour vous, votre partenaire et vos enfants pendant vos voyages
• Assurance voyage : jusqu’à 10 000 euros d’indemnisation en cas d’annulation ou de modification d’un séjour
• Couverture pandémie : en cas d’urgence médicale à l’étranger, annulation et interruption de voyage liée au coronavirus.
• Assurance retard de vol : jusqu’à 500 euros d’indemnisation pour les vols retardés de plus de 4 heures
• Assurance bagage (retard ou perte) : jusqu’à 500 euros d’indemnisation pour un retard de plus de 12h, et jusqu’à 2 000 euros en cas de perte

Les garanties pour le quotidien

• Assurance mobilité (véhicule en libre-service) : couverture jusqu’à 20 000 euros en cas de dommages lors d’un trajet en voiture, trottinette ou à vélo
• Assurance sport d’hiver : couverture lors de vos séjours à la montagne en cas d’accident
• Assurance location de voiture : couverture jusqu’à 20 000 euros en cas de dommages lors de la location d’une voiture à l’étranger
• Assurance téléphone (vol ou dommages) : jusqu’à 1 000 euros de couverture en cas de dommages ou de vol de votre téléphone

Le prix des cartes bancaires de N26

Nous avons évoqué toutes les caractéristiques des différentes offres de N26, il est temps de rappeler les prix de chaque carte bancaire. C’est un élément important de notre avis sur N26. Pendant longtemps, les néo-banques ont été gratuites. Cependant, depuis la pandémie, elles sont contraintes de relever les prix – ce qui les rend moins avantageuses.

• N26 Standard : gratuite
• N26 Smart : 4,90 euros par mois
• N26 You : 9,90 euros par mois
• N26 Metal : 16,90 euros par mois

Toutes les offres de N26 sont compétitives en termes de rapport qualité-prix, surtout quand on les compare aux tarifs des banques traditionnelles qui comptent toujours autant de frais. En France, la moyenne des frais bancaires est de 220 euros par an pour chaque personne, que vous n’atteindrez pas ce montant même en prenant l’offre la plus premium de la néobanque.

Le compte bancaire chez N26

Chaque offre de N26 inclut un compte courant et une carte bancaire. Tout se gère depuis une application mobile qui existe sur iOS (Apple Store) et Android (Google Play Store).

Une application mobile

La néobanque N26 mise sur une application très simple et intuitive, elle a largement inspiré les banques en ligne en termes d’expérience utilisateur et de fonctionnalités. En conséquence, vous avez la possibilité de gérer votre budget 24h/24 et 7j/7 depuis ce service, voici un récapitulatif des options disponibles.

• Consultation du solde de votre compte
• Catégorisation automatique des dépenses avec l’outil Gestion
• Notifications instantanées à chaque transaction
• Modification des plafonds de paiement et retrait
• Création de sous-comptes Espaces
• Création de sous-comptes Partagés
• Mise en place de règles automatiques pour économiser
• Partage des dépenses entre amis
• Service d’opposition en cas de perte ou de vol de la carte (temporaire ou définitive)
• Paiement sans contact
• Paiement mobile (Apple Pay et Google Pay)

Nous avons évoqué rapidement les sous-comptes plus haut dans notre avis sur N26, il est temps d’y revenir plus en détail. Ces sous-comptes vous permettent de mettre en place une épargne dédiée au projet de votre choix, qu’il s’agisse d’un voyage, de l’achat d’une voiture ou autre, vous pouvez en ouvrir jusqu’à 10 selon l’offre que vous prenez chez N26. Si vous prenez une formule avec l’arrondi à l’euro supérieur, cela vous permet également de recevoir la différence sur le sous-compte de votre choix pour économiser en toute simplicité.

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Les sous-comptes Partagés fonctionnent sur le même principe, mais ils sont dédiés à des projets à plusieurs que vous pouvez mener avec d’autres utilisateurs de N26. Ceux-ci vous offrent la possibilité de mettre de l’argent de côté pour une cagnotte ou un cadeau.

Alimentation du compte

N26 ne propose pas d’options pour effectuer des dépôts de chèque ou d’espèces, au même titre que les autres néobanques. Plus généralement, peu de banques en ligne vous laissent déposer des espèces, c’est seulement le cas de Monabanq ou Hello bank! à l’heure actuelle.

Pour alimenter votre compte N26, le plus simple reste le virement externe, c’est une solution gratuite et rapide. Sinon, N26 propose également à ses clients de réaliser des versements par carte bancaire depuis le printemps 2020. Les dépôts doivent être de 20 euros par mois au minimum et de 450 euros par mois au maximum, ceux-ci sont facturés à hauteur de 1,5% du montant total du dépôt.

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Depuis peu, il est aussi possible d’alimenter votre compte N26 avec Apple Pay ou Google Pay. Dans les deux cas, il faut se rendre sur l’application mobile, cliquer sur l’option “Recevoir” et suivre les étapes.

Le crédit à la consommation

N26 propose un crédit à la consommation. Nous l’avons dit, ce n’est pas une véritable banque qui propose des prêts liés à ses propres fonds. Pour le prêt personnel dédié à des projets de particuliers, elle s’est donc alliée au français Younited Credit. En conséquence, il est possible de demander un prêt d’un montant de 1 000 et 50 000 euros sur une durée de 6 et 72 mois.

Chez N26, le TAEG fixe pour un crédit à la consommation est de 4,59% en ce moment. En somme, si vous faites un emprunt de 10 000 euros sur 12 mois pour acheter un véhicule neuf, les mensualités seront de 853,79 euros par mois pendant 24 mois, soit la somme totale de 10 245,48 euros avec le TAEG fixe de 4,59%. Sur le site, un simulateur vous permet d’accéder directement à ces informations selon la somme et la période d’emprunt.

Une fois de plus, la demande de crédit à la consommation chez N26 se gère directement depuis l’application mobile, comme le reste des autres offres de la néobanque. Vous faites la demande en ligne puis vous obtenez une réponse de principe immédiate et une réponse définitive dans les 24 heures.

La Bourse et les cryptomonnaies

Contrairement à d’autres banques en ligne ou néobanques, N26 ne propose pas à ses clients d’investir en bourse ou dans les cryptomonnaies. En comparaison, on rappelle que Revolut propose des matières premières et des cryptomonnaies sur son application mobile.

Le service client chez N26

N26 se doit de proposer un service client à la hauteur, car la néobanque n’a aucune agence physique dans laquelle il est possible de se rendre en cas de question. Pour ce faire, elle propose une assistance via chat directement sur l’application mobile du lundi au dimanche de 07h à 23h, cette option est disponible pour tous les clients peu importe l’offre.

Si vous êtes titulaire d’un compte N26 Smart, N26 You ou N26 Metal chez la néobanque, il est également possible de joindre le service client par téléphone, le numéro est disponible sur l’application mobile.

Dans tous les cas, N26 propose également une FAQ (Foire aux Questions) qui met en avant les réponses aux interrogations les plus fréquentes des clients, cela peut aussi s’avérer utile.

Notre avis sur N26

Notre avis sur N26 se finit maintenant. Selon nous, il s’agit probablement de la meilleure néobanque, elle propose tous les services de base – soit un compte et une carte bancaire – qui se gèrent directement depuis une application mobile. Elle se présente comme l’un des leaders de son segment depuis des années — et à raison. Elle va même plus loin en inspirant ses concurrents, mais aussi les banques en ligne comme Boursorama Banque qui s’est inspirée de ses offres pour proposer une carte Metal à prix accessible et doté de nombreux avantages à l’étranger.

Plus généralement, N26 a l’avantage de proposer quatre offres afin que tout le monde puisse choisir la formule adaptée à son mode de vie et son budget. À nos yeux, l’offre N26 You à moins de 10 euros par mois est excellente, que ce soit en matière d’avantages en France et à l’étranger, d’assurances et de garanties ou encore de prix.

Découvrir N26

Avec N26, vous êtes assuré d’ouvrir un compte bancaire en moins de 10 minutes et de recevoir votre carte bancaire dans la foulée. Ensuite, tous les espaces se gèrent facilement depuis l’application mobile qui se veut très intuitive. Avec de telles qualités, on ne doute pas de la capacité de la néobanque à séduire de nouveaux clients en France et en Europe.