Si ce changement peut sembler anodin, il peut tout de même avoir un impact pour les consommateurs au moment de passer à la caisse. En effet, les frais appliqués à chaque transaction peuvent varier en fonction du réseau de paiement utilisé, forçant ainsi les commerçants à repasser le coût au client final.
Que signifie le logo CB sur une carte bancaire ?
Le logo CB est l’emblème du réseau bancaire français du même nom, le réseau CB. Celui-ci a été créé en 1985 par le Groupement des cartes bancaires, un groupement d’intérêt économique réunissant la plupart des banques françaises. Ce réseau est important, car il assure l’interbancarité : c’est ce qui permet aux cartes bancaires émises par les banques participantes d’être acceptées par tous les terminaux de paiement et distributeurs automatiques affiliés au réseau. Sans cela, une carte d’une banque X ne serait pas forcément acceptée chez un commerçant affilié à une banque Y.
Mastercard et Visa : pour l’international, mais pas seulement
La très grande majorité des cartes bancaires émises en France sont “co-badgées”. C’est-à-dire qu’elles portent à la fois le logo CB et le logo Visa ou Mastercard. La principale raison pour cela est l’usage de la carte à l’étranger. Le réseau CB étant uniquement national, les transactions par carte en dehors de France seront automatiquement traitées par Mastercard ou Visa.
Il existe d’autres situations dans lesquelles le réseau CB sera laissé de côté au profit de Mastercard ou de Visa. Par exemple, une carte étrangère utilisée en France verra ses transactions passer sur un réseau international et non sur le réseau CB. Pour certains paiements en ligne, en particulier sur des sites étrangers, le consommateur peut être amené à choisir entre Visa et Mastercard, sans avoir la possibilité de passer par CB. Certaines banques en ligne françaises et autres fintechs basées à l’étranger proposent aussi des cartes non affiliées au réseau CB.
Vers la fin du Co-badging ?
Depuis 2020, la part des transactions effectuées via le réseau CB est en baisse constante. Cette part est passée de 95 % à 85 % en seulement 4 ans. Une baisse due à la hausse des paiements en ligne, mais aussi à la montée en puissance des néo banques et des cartes de paiement délivrées par des institutions ne faisant pas partie du Groupement des cartes bancaires. Ces banques, parfois étrangères, émettent des cartes sans co-badging, uniquement utilisables sur les réseaux Visa et Mastercard.
Un impact potentiel sur les prix à la consommation
Le réseau CB, réputé pour ses faibles coûts, est un pilier du système de paiement français. Son abandon au profit de réseaux internationaux comme Visa et Mastercard pourrait entraîner une hausse des frais pour les commerçants, et potentiellement des prix à la consommation.
Tout d’abord, il faut rappeler que le réseau CB est un groupement d’intérêt à but non lucratif mettant à disposition aux banques participantes une infrastructure efficace et peu coûteuse pour gérer les transactions. En plus d’une indépendance des autres réseaux et d’un certain contrôle sur le fonctionnement du réseau CB, les banques bénéficient de commissions d’interchange plus faibles que sur les réseaux internationaux. De leur côté, Visa et Mastercard sont des entreprises privées cotées en bourse. Les banques ne sont pas des membres de leurs réseaux, elles sont en réalité leurs clients et doivent payer des frais pour l’usage du réseau.
Dans l’Union Européenne, les frais d’interchange sont plafonnés. Ils oscillent de 0,2 à 0,3 %. Cependant, ces frais ne sont pas les seuls à entrer en jeu. Les frais de réseau sont bien plus élevés chez Visa et Mastercard, ce qui rend les transactions plus chères sur ces réseaux. Avec des commissions totales plus élevées chez Visa et Mastercard, la banque peut choisir d’augmenter ses propres commissions sur l’usage des terminaux de paiement, incitant ainsi les commerçants à repasser ces coûts au consommateur final.
Des chefs d’entreprises sonnent l’alarme
En 2023, certains grands acteurs de la distribution ont souhaité réagir face à ce changement progressif. Sur X, Dominique Schelcher a fait remarquer que de moins en moins de cartes possèdent le logo CB, et que l’impact sur les prix est réel. D’après lui, les transactions via Visa et Mastercard peuvent coûter jusqu’à 10 fois plus cher dans certains cas, et les petits commerçants sont les plus impactés.
Le Groupement des cartes bancaires réagit
Face à la hausse des émissions de cartes “Visa only” et “Mastercard only”, le Groupement souhaite faire revenir ses membres vers son réseau. En effet, certaines banques, bien que membres du Groupement, mettent en circulation des cartes non co-badgées. C’est le cas par exemple de la Société Générale qui propose via sa banque en ligne BoursoBank une carte Visa sans proposer le réseau CB.
Le groupement des cartes bancaires bénéficie du soutien du CNMP (Comité National des Moyens de Paiements). Celui-ci à récemment divulgué une nouvelle stratégie nationale à l’horizon 2030 en matière de paiements, et l’accent est mis sur la souveraineté. Le Comité prévoit “d’œuvrer à l’autonomie stratégique française et européenne du marché des paiements” en continuant à se baser sur des solutions comme le réseau national CB. Cette proximité avec les institutions donnera un avantage considérable à CB pour maintenir sa place de leader des paiements en France.
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